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中國保監(jiān)會(huì)近日出臺(tái)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，這是互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見發(fā)布后第一個(gè)落實(shí)的分類監(jiān)管細(xì)則。
7月18日，十部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。《意見》發(fā)布后，央行[微博]有關(guān)負(fù)責(zé)人就“一行三會(huì)”對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職責(zé)分工做了說明，各部門的監(jiān)管細(xì)則如何落地成為焦點(diǎn)。
上周末，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)旗下的微信公眾號“中國保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)大學(xué)”披露了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》全文。該《暫行辦法》印發(fā)于7月23日，將在10月1日起開始施行，施行期限為3年。
防風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)直接打到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專用賬戶
所謂互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通訊等技術(shù)，通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)。
而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定義為：保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)是指經(jīng)營區(qū)域不限于注冊地所在省、自治區(qū)、直轄市的保險(xiǎn)專業(yè)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)。
值得關(guān)注的是，不是任何第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)都可以賣保險(xiǎn)。
按照要求，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營資格，應(yīng)最近兩年未受到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門、工商行政管理部門等政府部門的重大行政處罰，未被中國保監(jiān)會(huì)列入保險(xiǎn)行業(yè)禁止合作清單。
《暫行辦法》還強(qiáng)調(diào)，投保人交付的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)直接轉(zhuǎn)賬支付至保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保費(fèi)收入專用賬戶，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不得代收保險(xiǎn)費(fèi)并進(jìn)行轉(zhuǎn)支付；保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)支付相關(guān)費(fèi)用時(shí)，應(yīng)當(dāng)由總公司統(tǒng)一結(jié)算、統(tǒng)一授權(quán)轉(zhuǎn)賬支付。
業(yè)界人士分析，上述舉措主要是為了防止第三方平臺(tái)挪用保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。
同時(shí)，為了防止無序競爭和利益輸送，《辦法》還規(guī)定，保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)支付相關(guān)費(fèi)用時(shí)，應(yīng)當(dāng)由總公司統(tǒng)一結(jié)算、統(tǒng)一授權(quán)轉(zhuǎn)賬支付。保險(xiǎn)公司應(yīng)按照合作協(xié)議約定的費(fèi)用種類和標(biāo)準(zhǔn)，向保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)支付中介費(fèi)用或向第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)支付信息技術(shù)費(fèi)用等，不得直接或間接給予合作協(xié)議約定以外的其他利益。
防誤導(dǎo)充分披露信息
網(wǎng)上能賣哪些險(xiǎn)種？
《暫行辦法》明確了經(jīng)營險(xiǎn)種。包括，人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)；投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)；能夠獨(dú)立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
陽光是最好的殺毒劑，嚴(yán)格充分的信息披露，才能保護(hù)投保人利益，防止銷售誤導(dǎo)。
如在銷售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品時(shí)，保監(jiān)會(huì)要求應(yīng)按照《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》的有關(guān)要求進(jìn)行信息披露和利益演示，嚴(yán)禁片面使用“預(yù)期收益率”等描述產(chǎn)品利益的宣傳語句；
同時(shí)，在保險(xiǎn)產(chǎn)品為分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等新型產(chǎn)品的，須以不小于產(chǎn)品名稱字號的黑體字標(biāo)注收益不確定性。
監(jiān)管方面，《暫行辦法》提出，中國保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依據(jù)法律法規(guī)及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營行為進(jìn)行日常監(jiān)管和現(xiàn)場檢查，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)依據(jù)法律法規(guī)及中國保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行自律管理。
看發(fā)展政策留有空間
互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展突飛猛進(jìn)，政策制度對此留有余地。
由于互聯(lián)網(wǎng)打破了地域限制，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品能否跨區(qū)域經(jīng)營一直是市場關(guān)注的焦點(diǎn)。而目前，最大的財(cái)險(xiǎn)品種車險(xiǎn)暫時(shí)不能跨區(qū)域經(jīng)營。
但政策還有留有余地。《暫行辦法》明確，中國保監(jiān)會(huì)可以根據(jù)實(shí)際情況，調(diào)整并公布上述可在未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營的險(xiǎn)種范圍。
市場人士分析認(rèn)為，，車險(xiǎn)產(chǎn)品暫時(shí)還不能跨區(qū)域經(jīng)營，是因?yàn)檐囯U(xiǎn)對保險(xiǎn)公司的理賠和服務(wù)等要求比較高。
那么，《暫行辦法》出臺(tái)對于大中小保險(xiǎn)公司哪個(gè)更有利？
有市場人士認(rèn)為，《暫行辦法》出臺(tái)會(huì)更利于大型保險(xiǎn)公司，因?yàn)檫@些保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)很全，互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施硬件軟件實(shí)力強(qiáng)大，容易快速接軌到位。對于中小保險(xiǎn)公司，也可以借機(jī)彎道超車，走超越式發(fā)展道路。借助互聯(lián)網(wǎng)是多贏之舉。
據(jù)悉，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)對這部行業(yè)配套文件的一致評價(jià)是：“超出預(yù)期”。
