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隨著上市公司2013年年報(bào)的陸續(xù)披露，過去一年的行業(yè)“冷暖”得以展現(xiàn)。銀行業(yè)再度成為話題中心，在白酒、餐飲、鋼鐵等行業(yè)哀鴻遍野之時(shí)，銀行業(yè)利潤依然可觀。
A股十六家上市銀行利潤總和占全部上市公司的半壁江山，銀行業(yè)也吸引越來越多的各行業(yè)上市公司向著“辦銀行”進(jìn)發(fā)。
不過，不良貸款反彈，互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的存款增長壓力，也為銀行業(yè)的未來埋下隱憂。從絕對(duì)數(shù)值來看，在多個(gè)行業(yè)整體增速呈下滑態(tài)勢的同時(shí)，銀行業(yè)業(yè)績下滑也并未幸免。業(yè)內(nèi)分析稱，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，“銀行業(yè)將告別黃金時(shí)代”。
增速下滑“仍然躺著賺錢”
截至4月18日，A股16家上市銀行中已有13家披露了2013年業(yè)績（北京銀行、南京銀行、寧波銀行尚未披露年報(bào)）。據(jù)記者初步計(jì)算，13家上市銀行去年凈利潤的平均增速約為14.86％；2012年，16家上市銀行凈利潤的平均增速為17.36%。
雖然銀行業(yè)績?cè)鏊俪尸F(xiàn)出明顯下滑，但是其利潤數(shù)據(jù)依然足以“傲視”其他行業(yè)：根據(jù)年報(bào)數(shù)值估算，13家已披露年報(bào)的上市銀行2013年凈利潤合計(jì)約為10179億元（其中，國有5大行凈利潤合計(jì)7750億元），照此數(shù)據(jù)估算，在過去的一年里，13家銀行日均凈賺28億。
值得注意的是，去年上半年，A股上市公司凈利潤總額為11035億元。這意味著13家已披露業(yè)績銀行2013年的凈利潤，幾乎相當(dāng)于A股所有上市公司半年凈利潤的總和。
“銀行仍然是躺著賺錢。”上海財(cái)經(jīng)大學(xué)國際金融系主任奚君羊在接受媒體采訪時(shí)表示，“整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)目前是下滑的，銀行增速也在下滑，在下滑的過程中居然還能保持兩位數(shù)的增長，即使銀行未來零增長，它還是最賺錢的。”
2013年7月16日，財(cái)富中文版發(fā)布了2013年中國500強(qiáng)排行榜，按該榜單中采納的利潤統(tǒng)計(jì)，中國500強(qiáng)上榜公司中利潤最高的前四家上市公司均為銀行，其排名分別為：中國工商銀行2385.3億元、中國建設(shè)銀行1931.8億元、中國農(nóng)業(yè)銀行1450.9億元，中國銀行1394.3億元。另一份由中國企業(yè)聯(lián)合會(huì)發(fā)布的2013中國企業(yè)500強(qiáng)榜單則顯示，排名前十的企業(yè)中，四家國有銀行名列其中。
盡管增速處于下滑通道，但銀行業(yè)整體盈利水平依然可觀。從眾銀行公布的年報(bào)數(shù)據(jù)可以看出，利息收入仍然是支撐銀行高利潤水平的決定性部分：2013年，國有五大行營收共計(jì)2.13萬億，利息凈收入為1.62萬億元，占營收總數(shù)過半。
“三百六十行”搶灘銀行業(yè)
2013年銀行業(yè)延續(xù)了之前一年增速下滑的態(tài)勢，但銀行業(yè)仍然以其“日賺28億”的暴利，吸引著各行業(yè)虎視眈眈。眾上市公司紛紛試圖從銀行業(yè)“盛宴”中分得一杯羹。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前，公開發(fā)布過公告宣稱涉足民營銀行的上市公司已近40家。其中，蘇寧云商、凱樂科技、寶能新源、華聯(lián)礦業(yè)、朗姿股份、百圓褲業(yè)、亞寶藥業(yè)等上市公司都曾先后公告參股或籌建民營銀行，涉足銀行的方式包括直接發(fā)起設(shè)立、參股金融機(jī)構(gòu)以及大股東參與設(shè)立等。
這些上市公司的主業(yè)各不相同，但絕大多數(shù)與銀行業(yè)相去甚遠(yuǎn)。“賣家電的、做藥的、賣衣服的、開礦的。”一位銀行業(yè)人士笑稱，“三百六十行都跑來開銀行了”。
去年6月，國務(wù)院提出“探索設(shè)立民間資本發(fā)起的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營銀行”，7月正式下發(fā)《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》。隨后，多只具有“民營銀行概念”的A股上市公司出現(xiàn)集體飆漲。其中，蘇寧云商、格力電器、御銀股份、紅豆股份、友阿股份、大東方、力帆股份等個(gè)股集體走高。
今年3月12日，首批5家民營銀行試點(diǎn)最終確定，10家民營企業(yè)成功搶灘。阿里、萬向、騰訊、復(fù)星等公司名列其中。涉及順發(fā)恒業(yè)、萬向錢潮、大東方、華峰超纖、健康元等上市公司。
消息落地后，這些公司股價(jià)均出現(xiàn)不同程度的飆升，萬向錢潮、順發(fā)恒業(yè)放量漲停。
互聯(lián)網(wǎng)金融爭奪銀行存款
年報(bào)顯示，上市銀行表現(xiàn)最為明顯的隱憂來自于存款增速的下滑。浦發(fā)銀行2013年報(bào)顯示，截至2013年末，本外幣存款余額為2.42萬億元，環(huán)比三季度末小幅下降345億元。
4月15日，央行發(fā)布3月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，一季度人民幣存款增加4.72萬億元，同比少增1.39萬億元；3月份人民幣存款增加3.67萬億元，同比少增5576億元。
業(yè)內(nèi)人士稱，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之下，一部分存款投向承諾更高收益的“寶寶”們，對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，存款流失明顯。“互聯(lián)網(wǎng)金融的爭奪，利率市場化的加快推進(jìn)，這些因素對(duì)于商業(yè)銀行的沖擊顯而易見。”建行副行長胡哲一曾表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的存在給銀行存款“帶來很大損失”。
除了來自外部大環(huán)境的沖擊，上市銀行們可能面臨的麻煩還包括自身的不良貸款。銀行利潤和存款增速降低的同時(shí)，不良貸款卻在上升。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年12月末，商業(yè)銀行不良貸款余額5921億元，與年初相比增加993億元，不良貸款率為1.0%，比年初上升0.05個(gè)百分點(diǎn)。五大行中，交行、工行和中行的不良貸款率均比上年有所升高。
中金發(fā)布報(bào)告稱，目前銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量壓力不減，不良貸款率依然持續(xù)上升，互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊使得銀行業(yè)中期基本面堪憂。
“從規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)控制等各方面情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融還不足以從根本上撼動(dòng)傳統(tǒng)銀行”。長江商學(xué)院金融學(xué)教授周春生（微博）說，但銀行必須發(fā)生變化，否則其根基將被動(dòng)搖。
商業(yè)銀行也紛紛開始發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)思維”：2012年6月，建行電子商城籌建，幾乎同期，交行上線“交博匯”，開展電子商城業(yè)務(wù)；2013年10月，中行推出“中銀易商”，布局網(wǎng)絡(luò)銀行；今年2月，民生銀行一次性推出基于“互聯(lián)網(wǎng)思維”的三款產(chǎn)品……
商業(yè)銀行的觸網(wǎng)嘗試能夠多大程度上與氣勢洶洶的“寶寶”軍團(tuán)相抗衡？業(yè)內(nèi)人士稱，建立互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，對(duì)商業(yè)銀行來說成本不菲，加之銀行運(yùn)作思維相對(duì)保守，“銀行觸網(wǎng)”前景如何需要打一個(gè)問號(hào)。
農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家向松祚（微博）認(rèn)為，銀行利潤主要取決于資產(chǎn)規(guī)模和凈息差。“隨著經(jīng)濟(jì)增速的放緩，銀行利潤增幅逐漸下降是必然趨勢。”
